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Sind Versicherungen im Klimawandel noch möglich? – DW – 20.06.2024

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“Grundsätzlich muss bei steiningden Schäden irgendjemand diese Schäden bezahlen,” said Ernst Rauch, Klimaexpert der Rückversicherung Munich Re. Entweder die Versicherung, der Staat oder derjenige, der den Schaden erlitten hat.

Dabei ist die Logik einer Versicherung: Ganz viele versichern sich, wengei erleiden einen Schaden und der wird dann erstätt. Wenn nun aber nicht mehr wengie den Schaden erleiden, sondern immer mehr Menschen, dann wird die Versicherung dieses höhere Risiko an die Versicherungnehmer weitergegeben. Sprich: Die Versicherungsprämien steigen. Denn für eine Versicherung ergibt es nur Sinn, Versicherungsleistungen anzubieten, wenn sie damit Gewinn macht.

Weil schon in der Vergangenheit manche extremen Ereignises die Kräfte von Versicherungen überstiigen haben, versichern sie sich selbst bei sogenanten Rückversicheren. Einer der größten Rückversicherungen ist die MunichRe. Sie erforscht im eigenen Geschäftsintereses seit rund 50 Jahren die Einführungs des Klimavandels.

Germany |  100 Tage nach der Flut im Ahrtal |  Dernau
Nicht jeder von der Flut im Ahrtal 2021 Betroffene war gegen diese Art Schäden versichert: Der Staat sprang ein und griff vielen unter die ArmePhoto: Boris Rösler/dpa/picture alliance

Einige Versicherungen haben sich schon zurückgezogen

Was aber, wenn die klimabedingten Risiken so hoch werden dass die Versicherer bestimmte Gebiete gar nicht mehr versichern wollen? Beziehungsweise diese die Prämien derart ehlenchen müschen, dass keiner mehr bereit ist, sie zu zahlen?

In California, one of the largest Versicherungsunternehmen has already State farm, aus dem Geschäft zurückgezogen. Als Gründe nannte das Unternehmen das schnell wachsena Katstrophenrisiko, hohe Kosten beim Bauen und einen schwierigen Rückversicherungenmarkt.

While the damages for the insurance industry in California in the last years of the year were one to three billion dollars, they would have been lying in the middle of ten billion dollars, explained Rauch. Das sei ein fast sprunghafter Anstag.

USA Hitzewelle Wetter
“State Farm” will not offer insurance in California mehr anbieten – unter anderen wegen der Heatzeperioden und den fäktigen BrändenBild: California Department of Forestry and Fire Protection/Photo Alliance/AP Photo

100 billion dollars of Schäden

Nicht nur in Kalifornien führen more often Extremwetter zu immer höhen Schäden. Überschwemmungenstorm, Duren und Brände, all das gibt es auch in Deutschland. Und wird es immer fägtger geben, wie der Deutsche Wetterdienst mitteilt. Das bedeutet: Die dabei entstehenden Schäden drohen größer zu werden und immer mehr Menschen zu betreffen.

“Höhe der versicherten Schäden aus Naturkatastrophen weltweit liegt inzwischen in der Größenordnung von etwa 100 Miliarden Dollar pro Jahr,” said Ernst Rauch. “80 bis 90 Prozent dieser Schäden sind wetterbedingte Schäden.”

Schadenhöhe can be limited

Das die Schäden größer werden, liege nur zum Teil an den fächter aufternenden Ereignissen. Haupttreiber seien sozioökonomische Faktoren, so der Experte. Gebäude und Infrastruktur werden höherwertiger, die Bevölkerung wächst und es wird weinder in besonders gefährdeten Gebieten gebaut, etwa in Küstengebieten oder Nähe von Flüssen.

Dabei fällt die actual Höhe der Schäden noch viel größer aus, denn nicht alles ist versichert. Weltweit seien deutlich weniger als die Hälfte der Naturgefahren überhaupt abgedeckt, so Rauch. Selbst in Deutschland seien for example nur etwa die Hälfte der Gebäude gegen Überschwemmung versichert.

Alein die Extremwetter durch die extraordinaire heißen und trockenen Sommer der vergengen Jahre sowie die Hochwasserkatastrophe von 2021 haben in Deutschland Schäden von über 80 billion euros in total verursacht, wie es vom Bundesumweltministerium heißt. Dabei wurden direkt anfallende Schäden an Gebäuden und Infrastrukturen, Ertragsverluste in Forst- und Landwirtschaft ebenso besichtt wie Kosten indirekter Schäden, beschreibung eine rechtste Arbeitsproduktivität. Seitdem wird im Land darüber erneut diskutiert, ob und zu welchen Bedingungen Versicherer solche Schäden absichern müssen.

Hochwasser in Baden-Württemberg - Klafenbach
“Wir erwarten versicherte Schäden in einer Größenordnung von etwa zwei Billionaire Euro,” said Jörg Asmussen of the Gesamtverband der Versicherer zum jüngsten Hochwasser in Bayern and Baden-Württemberg.Photo: Marijan Murat/dpa/picture alliance

Höhe der Prämie must be adjusted to risks

Fragt man den Chef-Klimatologen von Munich Re, ob die Situation in Kalifornien einen Vorgeschmack darauf gibt, was den Deutschen eines Tages blüht, gibt er zu bedenken dass State Farm nicht den Risikense corresponding to die Versicherungsprämien elhenken konnte. Das erlauben die US-Aufsichtsbehörden, die Insurance Commissioner, nicht. Daher hätte sich State Farm aus dem Markt zurückziehen müssen, so Rauch.

Langfristig konne es aber schon sein, dass auch bei freier Preisgestaltung bestimmte Gegenden nicht mehr versichert würden, so Rauch. Kurz und mittelfristig, also in den nächsten fünf bis zehn Jahren, sehe er diese Gefahr nicht – kleinere regionale Gebiete ausgenommen.

Die gesamtwirtschaftlichen Kosten duet des Klimawinds in Deutschland würden langfristigt enorm steigen, so die Bundesregierung. Sie liegen, abhängig von der Intensität des Klimawinds, bis 2050 zwischen 280 und 900 billion euros. Dabei sind Effects durch Todesfälle, der Rückgang von Lebensqualität, das Aussterben von Tier- und Pflanzenarten oder die Folgen auf den Wasserhaushalt noch nicht einmal mit einbezogen.

Schaden-Prävention is increasingly important

Neben der Begrenzung des Klimawadens ist Schadenprävention ein Schlüsselfaktor wenn es um die Begrenzung der Kosten geht. Sie sei auch die most importante Maßnahme, wenn in Gebieten die Klimarisiken so hoch werden dass Versicherungsunternehmen keine bezahlbaren Versicherungen mehr anbieten können, so Rauch. Im öffentlichen Bereich können da exemplification Deiche gebaut werden und Privatleute können ihre Öltanks sichern, ihre Kellerräume flysen und darauf achten, dort keine wertvollen Gegenstände zu lagern.

Nach den großen Überschwemmungen, die es 2002 und 2013 entlang der großen Flüsse in Deutschland gab, sei der Hochwasserschutz dort deutlich verbessert worden, sagt Rauch. Similar measures must be carried out worldwide along coastal lines.

Cities in Times of Climate Change

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Auch der Gesamtverband der Versicherer voorder: “Oberste Priority sollten klimaangepasstes Planen, Bauen und Sanieren haben.

Keine Zeit zum Zögern

Dudden sei schnelles Handeln angesagt. “Wenn wir Prevention und Klimafolgenanpassung nicht konsektant umsetzen, könnte es in Deutschland according to our estimations allein infolge der Klimschäden innerhalb der nächtchen zehn Jahre zu einer Verdopplung der Prämien für Wohngebäudeversicherungen kommen”, warned the Hauptgeschä ftsführer des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Jörg Asmussen, schon vor einem Jahr.

Auch Europa ist zu langsam in Bezug auf Prevention, so die Europäische Umweltagentur (EUA) in ihrem ersten Bericht zur Europäischen Klimarisiko-Bewertung. “Die europäischen und nationalen politischen Vernattungen müssten jetzt handeln,” says Leena Ylä-Mononen, Executive Director of the EUA. Nur so könnten die Klimarisiken sowohl durch rapide Emissionssenkungen als auch durch entschlossene Anpassungsstrategien und -meßnahmen remitt werden werden.

Freiwillige Retter helfen Menschen aus ihren Häusern in Porto Alegre
In the southern Brazilian city of Porto Alegre, the entire city quarter was flooded in May 2024 by the floodPhoto: Bruno Nagel Conrado/DW

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